Документ
Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ
Комментарий
Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ заемщикам-физлицам (в т. ч. ИП) предоставлено право на получение кредитных каникул, то есть приостановление исполнения обязательств по кредитному договору на определенный срок. В настоящее время обратиться за ними можно не позднее 31.12.2023 (писали об этом здесь).
Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ закрепил право таких заемщиков на обращение за предоставлением кредитных каникул на бессрочной основе. Отметим, на организации и предпринимателей, которые относятся к субъектам МСП и ведут деятельность в определенных отраслях, это право не распространяется.
Изменения вступают в силу с 01.01.2024. При этом действие поправок о кредитных каникулах распространяется на правоотношения, возникшие из договоров потребительского кредита (займа), заключенных с заемщиками и до указанной даты.
Рассмотрим подробнее, когда гражданин вправе обратиться за кредитными каникулами.
Условия получения кредитных каникул
Заемщик, который заключил договор потребительского кредита (займа), вправе обратиться к кредитору (банку) с требованием о предоставлении льготного периода, в течение которого он сможет не вносить платежи по такому договору. Чтобы получить кредитные каникулы, необходимо одновременное соблюдение следующих условий.
- Гражданин (заемщик) находится в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией понимается одно из обстоятельств:
- снижение среднемесячного дохода за 2 последних месяца более чем на 30 %. Сравнение производится со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
- проживание заемщика в жилом помещении, которое находится в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.
- Размер кредита не превышает определенного Правительством России значения.
До установления Правительством России соответствующих величин обратиться за кредитными каникулами можно, если сумма кредита не превышает:
- 1 600 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату выдачи) – для автокредитов;
- 450 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте) – для остальных потребительских кредитов.
Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования лимит выдачи или лимит задолженности (наименьшая из указанных величин) устанавливается в размере 150 тыс. рублей.
- В отношении заемщика нет постановления суда о признании его банкротом.
- Условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика.
- Не действует льготный период на срок военной службы по мобилизации, по контракту или на период участия на добровольной основе в специальной военной операции (подробно об этом писали здесь).
- Отсутствуют предъявленные банком исполнительные документы, требования к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.
Льготный период
Заемщик вправе определить длительность льготного периода и дату его начала. При этом дата начала не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием о предоставлении каникул. А сам льготный период не может превышать 6 месяцев.
Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала – дата направления требования кредитору.
Направление требования
Направить кредитору (банку) требование о предоставлении кредитных каникул можно:
- способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа),
- по почте заказным письмом с уведомлением о вручении,
- путем вручения под расписку.
При этом заемщик обязан приложить к требованию документы, подтверждающие нахождение его в трудной жизненной ситуации. Такими документами являются:
- справка о полученных доходах и удержанных суммах налога;
- справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным ФНС России;
- книга учета доходов и расходов ИП (в зависимости от применяемой им системы налогообложения) за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика;
Если заемщик в период, за который представляются такие документы, применял несколько систем налогообложения, документы представляются в отношении доходов от всех этих видов деятельности. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, он вправе также предоставить выданную работодателем справку о зарплате в совокупности с документами, подтверждающими его нахождение в указанном отпуске.
- документы, выдаваемые органами местного самоуправления, подтверждающие проживание заемщика в жилом помещении, которое находится в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате ЧС.
Одобрение каникул
Полученное от заемщика требование кредитор рассматривает в срок, не превышающий 5 рабочих дней. При соблюдении необходимых условий направляет заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Уведомление должно содержать информацию о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения.
Если хотя бы одно из условий не соблюдается, кредитор откажет в предоставлении каникул. С указанием причин отказа он направит заемщику в течение 5 рабочих дней соответствующее уведомление.