Документ

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Комментарий

Указом Президента РФ от 21.09.2022 № 647 с 21 сентября 2022 года в России объявлена частичная мобилизация (см. новость). В связи с этим принят Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее - Закон № 377-ФЗ), определяющий порядок исполнения кредитных обязательств (в т. ч. ипотечных) гражданами, призванными на военную службу по мобилизации. А именно - установление для таких лиц кредитных каникул. 

Что означают кредитные каникулы при мобилизации?

Кредитные каникулы представляют собой приостановление платежей по кредитам в течение льготного периода 

Подобные каникулы уже предоставлялись физлицам и юрлицам в период пандемии коронавируса и во время действия антироссийских санкций.

Граждане, призванные на военную службу, освобождаются от уплаты процентов по ипотечным и потребительским кредитам в течение льготного периода. При этом если по ипотечным кредитам за этот период банки не будут начислять проценты, то по потребительским кредитам проценты будут начисляться в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, установленной на дату направления заемщиком в банк требования об установлении кредитных каникул, но не выше процентной ставки, определенной условиями кредитного договора (ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Следовательно, несмотря на то что во время кредитных каникул проценты по кредитам (займам) платить не нужно, они все равно продолжают начисляться по потребительским кредитам (кроме ипотеки). Вносить их потребуется после возобновления кредитных платежей. Вероятно, что в связи с этим может быть увеличен срок кредитного договора.

Кто может обратиться за кредитными каникулами?

Кредитными каникулами вправе воспользоваться (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ): 

• граждане, призванные на военную службу по мобилизации;
• граждане, проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах, участвующих в специальной военной операции на территориях Украины, ЛНР и ДНР;
• граждане, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ;
• члены семей названных граждан.

На какие договоры распространяются кредитные каникулы?

Кредитные каникулы могут быть предоставлены в отношении потребительских кредитов, в т. ч. обеспеченных ипотекой (ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Полагаем, что каникулы можно получить и в отношении автокредитов. Кроме того, кредитные каникулы возможны по кредитам и займам, выданным микрофинансовыми организациями (МФО). Ранее ЦБ РФ уже рекомендовал МФО предоставлять их мобилизованным гражданам (см. здесь).

В любом случае необходимо, чтобы договор кредита (займа) был заключен военнослужащим или членом его семьи до дня призыва гражданина на военную службу по мобилизации, подписания контракта на военную службу или до даты начала участия в спецоперации (ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Отметим, что на кредиты, полученные на ведение предпринимательской деятельности, нормы о каникулах не распространяются.

Когда можно обратиться за кредитными каникулами?

Обратиться за предоставлением кредитных каникул гражданин вправе в любой момент в течение срока действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 31 декабря 2023 года (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

На какой период предоставляются кредитные каникулы?

Срок, на который предоставляются кредитные каникулы (т. е. срок приостановления платежей по кредиту или займу), это так называемый льготный период. Его продолжительность приравнивается к (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):

-  сроку мобилизации или сроку, на который был заключен контракт, увеличенному еще на 30 дней;

-  сроку участия в спецоперации, увеличенному на 30 дней.

Льготный период продлевается на время (ч. 3, 3.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):

-  нахождения военнослужащего в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе спецперации;

-  до отмены решения суда о признании военнослужащего безвестно отсутствующим либо до объявления его судом умершим (в ситуации, когда военнослужащий признан безвестно отсутсвтвующим).

Дату начала льготного периода определяет в требовании к кредитной организации сам заемщик. Однако она не может быть ранее 21 сентября 2022 года. Если заемщик в требовании конкретную дату не обозначит, считается, что началом льготного периода является дата направления требования кредитору (ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Какие условия для получения кредитных каникул?

Требования к кредитным обязательством не установлены. Так, право на обращение за кредитными каникулами (в отношении любого кредита или займа) не зависит от таких обстоятельств, как:

• размер кредита (займа),
• отсутствие факта снижения дохода заемщика.

Какие документы необходимы для получения кредитных каникул?

В первую очередь нужно предоставить кредитору требование об изменении условий кредитного договора (договора займа), которым предусмотрено приостановление платежей по кредиту (займу) или их уменьшение в течение льготного периода.

К требованию военнослужащему или члену его семьи следует приложить документ, подтверждающий нахождение гражданина на военной службе (ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).

Членам семьи дополнительно нужно предоставить документ, подтверждающий статус члена семьи (ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). 

Заметим: если документ о нахождении на военной службе военнослужащий (член семьи) не сможет представить при обращении за кредитными каникулами, но каникулы все-таки будут установлены, кредитор вправе затребовать такой документ. Его потребуется предоставить не позднее окончания льготного периода (ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

Если заемщик (военнослужащий либо его иждивенец) названный документ не предоставит либо этот документ не будет соответствовать требованиям, установленным Минобороны России, кредитор признает льготный период для целей кредита неподтвержденным. Иначе говоря, аннулирует кредитные каникулы. Заемщику будет направлен уточненный график платежей по кредиту (ч. 16, 17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

Во избежание трудностей, связанных с обращением военнослужащего к кредитору за изменением условий кредитного договора (договора займа), целесообразно заранее оформить у нотариуса доверенность на третье лицо (например, родственника), делегирующее право представлять свои интересы при взаимодействии с кредитными организациями.

В какой срок принимается решение о предоставлении каникул?

После получения требования заемщика о предоставлении кредитных каникул кредитор должен сообщить об изменении условий кредитного договора (договора займа) в течение 10 дней. Об этом заемщику направляется уведомление (ч. 10 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Если в течение 15 дней с даты направления требования от кредитора не были получены ни отказ, ни уведомление об изменении условий кредитного договора, считается, что каникулы предоставлены с даты направления заемщиком требования, если только иная дата начала каникул не прописана в самом требовании (ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Уточненный график платежей по кредиту (займу) кредитор должен предоставить заемщику не позднее даты окончания кредитных каникул (ч. 13 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).  

В Законе № 377-ФЗ не уточняется, в каких днях исчисляются сроки – рабочих или календарных. На наш взгляд, с учетом ст. 190 ГК РФ сроки должны исчисляться в календарных днях.

В каком случае кредиты могут списать?

Кредитные обязательства военнослужащих, а также членов их семей прекращаются в случае (ч. 1 ст. 2 Закона № 377-ФЗ):

• гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения спецоперации;
• смерти военнослужащего после участия в спецоперации, если причиной смерти стало увечье (ранение, травма, кяонтузия) или заболевание, полученные при выполнении задач в ходе проведения спецоперации;
• признания военнослужащего инвалидом I группы;
• объявления военнослужащего судом умершим. 

То, что причиной смерти или признания инвалидом стало увечье, полученное именно в хлде спецоперации, установит военно-врачебная комиссия или учреждение медико-социальной экспертизы.

Точный размер подлежащей списанию величины обязательств (в зависимости от вида  кредита) определит Правительство РФ совместно с ЦБ РФ (ч. 6 ст. 2 Закона № 377-ФЗ).  

Что будет отражено в кредитной истории?

Кредитные каникулы, предоставленные военнослужащим и их иждивенцам, будут отражены в кредитной истории, но не ухудшат ее (ст. 6 Закона № 377-ФЗ).