Документ

Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ

Комментарий

26 марта 2022 года вступил в силу Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ (далее – Закон № 71-ФЗ), предусматривающий специальные условия кредитования для лиц с так называемой плавающей ставкой по кредитным договорам. Это ставка, как правило, зависит от внешних экономических факторов, чаще всего – от ключевой ставки ЦБ РФ. Напомним, что с 28.02.2022 она составляет 20 %. В связи с этим такие заемщики могут испытывать трудности в исполнении кредитных обязательств.

Закон № 71-ФЗ дополнил Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) двумя новыми статьями – ст. 7.1 и ст. 7.2. Они предусматривают возможность предоставления кредитором заемщикам-организациям переходного периода, в течение которого проценты начисляются в особом порядке. Для физлиц предусмотрено условие: процентная ставка по кредиту вплоть до окончания кредитного договора не должна превышать определенный лимит.

Обозначим далее основные моменты.

Какие организации имеют право на переходный период?

Право на установление переходного периода по кредитным договорам предоставлено организациям, в отношении которых одновременно выполняются следующие условия (ч. 1 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ):

• организация не относится к субъектам МСП;
• кредитный договор заключен до 27.02.2022;
• кредитные средства предоставлены в российских рублях.

В чем суть переходного периода?

Переходный период для организаций означает, что в течение 3 месяцев действия кредитного договора проценты, начисляемые на сумму основного долга, не могут превышать следующие значения (ч. 2, 8. 9 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ):

• 12,5 % –  в первом месяце;
• 13,5 % – во втором месяце;
• 16,5 % – в третьем месяце.

Что нужно сделать заемщику для установления переходного периода?

Организации необходимо не позднее 1 июня 2022 года обратиться к кредитору с требованием об установлении переходного периода. Дату начала этого периода организация вправе определить самостоятельно. Но нужно помнить, что она не может быть ранее даты направления кредитору упомянутого требования и позднее 1 июля 2022 года (ч. 1, 2 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ).

Если такую дату организация не обозначит, то переходный период считается установленным с момента направления кредитору требования (ч. 2 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ). Какие-либо дополнительные документы представлять не нужно. Статья 7.1 Закона № 106-ФЗ такого условия не содержит.

Могут ли отказать в установлении переходного периода?

В соответствии с ч. 4 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ кредитор вправе отказать организации в установлении переходного периода в следующих случаях:

• если компания не соответствует какому-либо из основных требований для переходного периода. Например, кредит предоставлен не в рублях, а в иной валюте или же кредитный договор заключен после 27.02.2022;
• если условия кредитного договора были изменены с 1 марта 2022 года так, чтобы соответствовать требованиям комментируемого закона;
• если компания не отвечает иным необходимым требованиям, которые определены Правительством РФ. Отметим, Правительство РФ вправе установить дополнительные требования в отношении организаций в целях предоставления переходного периода, однако на данный момент такие требования отсутствуют.

Как платить кредит после переходного периода?

Переходный период прекращается в следующих случаях:

• по окончании трехмесячного периода, на который он был предоставлен (ч. 1 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ);
• по желанию самой организации. Так, компания вправе в любой момент прекратить действие переходного периода, направив об этом уведомление кредитору (ч. 7 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ);
• если в течение переходного периода проценты, действующие по условиям договора, оказались ниже льготных процентов (т. е. процентов, действующих в переходном периоде) (ч. 10. ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ). Полагаем, такая ситуация возможна при значительном уменьшении ключевой ставки ЦБ РФ, но при условии, что плавающая ставка процентов по кредиту зависит от ее значения.

По окончании или прекращении переходного периода проценты по кредиту начисляются в том же порядке, как это было до переходного периода (ч. 11 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ).

При этом разницу между процентами, действовавшими в течение переходного периода, и процентами, которые в это же время могли бы действовать по условиям договора, организация должна выплатить равными платежами по окончании срока кредитного договора, но не ранее 01.01.2023. График внесения таких платежей необходимо согласовать с кредитором (ч. 12-13, 15 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ).

Отметим, что от уплаты указанной разницы между процентами освобождаются те организации, которые будут соответствовать критериям, установленным Правительством РФ. Правительство РФ возместит кредиторам таких заемщиков 70 % доходов, которые не были получены из-за предоставления переходного периода. Таким образом, обязанность этих заемщиков по выплате разницы между процентами будет считаться выполненной (ч. 14 ст. 7.1 Закона № 106-ФЗ). Пока упомянутые критерии Правительством РФ не утверждены.

В чем суть льгот для заемщиков-физлиц?

Меры поддержки для физлиц  (в т. ч. ИП), которые до 27.02.2022 заключили ипотечный кредитный договор (в целях, не связанных с предпринимательством), процентная ставка по которому является плавающей, закреплены в ст. 7.2 Закона № 106-ФЗ.

В указанной статье закреплено, что величина процентов, начисляемых на сумму долга за период с 28.02.2022 и до даты окончания срока кредитного договора, не может превышать величину процентов, которая действовала по состоянию на 27.02.2022 (ст. 7.2 Закона № 106-ФЗ).

Про обязанность физлица самостоятельно обращаться к кредитору за установлением максимального порога процентной ставки в ст. 7.2 Закона № 106-ФЗ речь не идет. Из этого можно сделать вывод, что новые условия кредитного договора должны быть установлены физлицу автоматически.

Действие ограничения по максимальному размеру процентной ставки завершается вместе с прекращением ипотечного кредитного договора. Обязанность внести разницу между процентами по условиям кредита и льготными процентами Законом № 106-ФЗ для этой категории заемщиков не предусмотрена.