Комментарии законодательства

Кредитные каникулы для пострадавших из-за приостановки деятельности в период пандемии коронавируса

Дата публикации

Документ

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (принят Госдумой 01.04.2020)

Комментарий

В целях исполнения поручений президента, озвученных в обращении к населению 25 марта 2020 года, Госдума приняла Закон, предоставляющий ряд преференций в сфере кредитования физлицам и субъектам малого и среднего предпринимательства. Это так называемые кредитные каникулы. Далее рассмотрим наиболее важные для заемщиков нововведения.

В чем суть кредитных каникул?

Кредитные каникулы означают установление для заемщика по его требованию на срок не свыше 6 месяцев льготного периода, в течение которого не уплачиваются платежи по кредиту (займу) либо размер платежей снижается (ч. 1, 2 ст. 6, ч. 1, 2 ст. 7 Закона).

В течение льготного периода не происходит (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона):

При этом кредитные каникулы не отменяют начисление процентов на сумму основного долга (ч. 18 – 27 ст. 6, ч. 13 ст. 7 Закона).

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются (ст. 6, 7 Закона):

  1. физлицам, в т.ч. предпринимателям,
  2. юрлицам и ИП, относящимся к субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – субъекты МСП). Подробнее об этой категории см. в Бизнес-справочнике.

Льготы действуют в отношении кредитных договоров (договоров займа), в т.ч. кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Условия, которым должны соответствовать заемщики для установления им кредитных каникул, отличаются для физлиц (в т.ч. ИП) и лиц, относящихся к субъектам МСП (в т.ч. ИП).

Требования к физлицам (в т.ч. ИП) перечислены в ст. 6 Закона. Они состоят в следующем (п. 1 ст. 6 Закона):

  1. кредитный договор (договор займа) заключен до даты вступления в силу комментируемого Закона, то есть до 03.04.2020.
  2. размер кредита (займа), в отношении которого предоставляются кредитные каникулы, не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ;
  3. доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения за кредитными каникулами, ниже среднемесячного дохода за 2019 год более чем на 30 %. Методика расчета среднемесячного дохода, которую должны использовать кредитные организации, утверждена постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436;

    Если кредитор потребует, заемщик обязан представить документы о доходах за 2019 год, а также документы, подтверждающие обстоятельства (например, соблюдение карантинного режима), по которым он снизился в 2020 году. В частности, такими документами выступают (ч. 9 ст. 6 Закона):

    • справка по форме 2-НДФЛ;
    • выписка о регистрации в качестве безработного от службы занятости;
    • листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее месяца.

    ЦБ РФ вправе установить дополнительный перечень таких документов (ч. 10 ст. 6 Закона). Пока он Банком Росси не определен.

  4. на момент обращения к кредитору заемщику не установлен льготный период по иным основаниям.

Требования к юрлицам и ИП, относящимя к категории СМСП, предусмотрены ст. 7 Закона. Они таковы:

  1. заемщик занимается деятельностью, которая Правительством РФ включена в перечень видов деятельности, наиболее пострадавших в условиях распространения коронавируса.
  2. кредитный договор (договор займа) заключен до даты вступления в силу комментируемого Закона.

Что нужно сделать, чтобы получить кредитные каникулы?

Обратиться за кредитными каникулами заемщик может в любое время в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона).

Для обращения в кредитную организацию с требованием об установлении льготного периода заемщику не нужно посещать кредитную организацию лично. Достаточно позвонить в кредитную организацию со своего мобильного телефона. Однако таким правом могут воспользоваться только заемщики-физлица, в т.ч. ИП (ч. 5 ст. 6, ч. 5 ст. 7 Закона).

Как отмечено выше, кредитная организация может потребовать от заемщика-физлица (в т.ч. ИП) предоставить документы о полученном доходе (ч. 7 ст. 6 Закона). В этом случае физлицу нужно предоставить запрашиваемые документы не позднее 90 дней после направления упомянутого требования.

Этот срок может быть продлен кредитором еще на 30 дней, если заемщик по уважительным причинам не может предоставить документы вовремя. О таких причинах необходимо уведомить кредитора.

Отметим, что Законом не предусмотрено предоставление заемщиком, который относится к категории МСП, кредитору каких-либо дополнительных документов (помимо требования об установлении льготного периода).

В требовании об установлении льготного периода заемщику нужно указать (ч. 4 ст. 6, ч. 4 ст. 7 Закона):

  1. желаемый способ изменения условий кредитного договора (договора займа);

    Так, заемщик вправе потребовать:

    • отсрочки внесения платежей по договору (ч. 3 ст. 6, ч. 3 ст. 7 Закона);
    • уменьшения размера платежей в течение льготного периода. С таким требованием могут обращаться только ИП, в т.ч. относящиеся к категории малого и среднего бизнеса (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона);
  2. длительность льготного периода. Если заемщик не определит этот период, кредитор установит льготный период с максимально возможной продолжительностью – 6 месяцев;
  3. дату начала льготного периода.

Дату заемщик выбирает по своему усмотрению. Однако нужно учитывать следующие ограничения.

Когда заемщиком выступает физлицо (в т.ч. ИП), то дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению к кредитору с требованием об установлении такого периода. Если кредитные каникулы предоставляются по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой, указанная дата не может отстоять более чем не месяц, предшествующий обращению с требованием.

Когда заемщиком выступает субъект МСП, дата начала льготного периода не может быть ранее даты направления требования. В случае если заемщик не определит такую дату самостоятельно, датой начала льготного периода признается дата обращения к кредитору.

В любой момент в течение льготного периода заемщик вправе (ч. 15-16 ст. 6, ч. 11-12 ст. 7 Закона):