Документ

Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ

Комментарий

При выдаче потребительского кредита банки нередко предлагают заемщику заключить договор страхования его жизни и здоровья, чтобы обеспечить исполнение им обязательств по договору (далее – договор личного страхования). В Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) и в Гражданский кодекс РФ внесен ряд изменений, касающихся отношений страховой компании, банка и гражданина при заключении договора страхования. Рассмотрим их подробнее.

Банк расскажет заемщику о его правах до подписания договора

С 1 сентября 2020 года все банки обязаны включать в текст заявления о выдаче потребительского кредита информацию об услуге личного страхования заемщика (если она предоставляется), о соотношении страховой премии по договору личного страхования и иных платежей по этой услуге, а также о праве заемщика отказаться от услуги страхования (новая ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Отказ от страховки может повлечь увеличение ставки по кредиту

Если федеральным законом не установлена обязательность заключения договора личного страхования, то с 1 сентября 2020 года банки не имеют права отказывать в выдаче кредита на основании отсутствия такого договора. При этом банки будут вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, если заемщик отказался от страховки. Кроме того, кредитный договор может содержать условие об увеличении ставки по кредиту, если заемщик отказывается от страховки уже после выдачи кредита. Это следует из новых ч. 2.2. и 2.3, а также обновленной ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Возврат страховой премии узаконили

В настоящее время при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная им страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако с 26 июня 2020 года это правило изменится – основания для возврата страховой премии будут содержаться в законе. Ряд таких оснований уже включили в Закон о потребительском кредите: отказ от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, досрочное погашение кредита. Рассмотрим их подробнее.

Страховую премию можно будет вернуть в течение двух недель

В течение 14 календарных дней со дня заключения договора личного страхования заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в полном объеме, если за время действия страховки не было страховых случаев. Банк должен вернуть деньги на указанный заемщиком счет в течение 7 рабочих дней со дня получения такого заявления. Это следует из новой ч. 2.5. ст. 7 и ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Причем возврат страховой премии не зависит от того, закреплено это условие в договоре или нет. Напомним, что ранее деньги возвращались заемщику, только если такой возврат был предусмотрен условиями договора. О необходимости включать такие условия в текст договора упоминал Центральный банк РФ (см. указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Обратите внимание, что отказ от страховки может повлечь повышение ставки по кредиту, если это предусмотрено условиями договора (новая ч. 14 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Новые правила о возврате будут действовать для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

При досрочном погашении кредита страховую премию вернут, но не полностью

Возврат страховой премии будет возможен также в случае досрочного погашения кредита вне зависимости от того, какой срок прошел со дня заключения договора личного страхования, если в течение этого срока не было страховых случаев. Заемщик должен обратиться в банк с соответствующим заявлением, после чего в течение семи рабочих дней банк вернет страховую премию за вычетом части денежных средств, размер которой исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовал договор личного страхования.

Например, если договор заключен на год, а расторгается через 3 месяца (25% от 12 месяцев), заемщику вернут 75 % от суммы страховой премии (100 – 25 = 75 %) (новая ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Причем возврат страховой премии не зависит от того, закреплено это условие в договоре или нет. Напомним, что ранее деньги возвращались заемщику, только если такой возврат был предусмотрен условиями договора. Новшества о возврате будут действовать для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

Возврат страховой премии по ипотеке тоже возможен

Перечисленные выше случаи возврата страховой премии распространяются и на случаи, когда страхование осуществляется при выдаче ипотечного кредита. Однако нужно учитывать некоторые нюансы. Так, возврат страховой премии невозможен по договорам страхования заложенного имущества, страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита. Таким образом, вернуть страховую премию полностью или частично можно только по договору страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного при выдаче ипотечного кредита (новая ч. 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Правило действует с 1 сентября 2020 г.