Документ

Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Комментарий

Новый Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ (далее – Закон № 212-ФЗ) изменил ряд норм в части первой и второй ГК РФ. В частности, изменениям подверглись нормы, регулирующие кредит и заем, а также расчеты платежными поручениями. Рассмотрим наиболее важные и интересные из них подробно.

Новые правила заключения договора займа

С 01.06.2018 меняются правила заключения договора займа. Во-первых, уменьшилась сумма, при передаче которой в заем граждане могут не заключать письменный договор. Теперь она не может превышать 10 тысяч рублей (п. 3 ст. 2 Закона № 212-ФЗ). На данный момент письменный договор обязателен, если сумма займа составляет не менее 10 МРОТ, то есть 78 000 рублей (см. Федеральный закон от 19.12.2016 № 460-ФЗ).

Во-вторых, уточнено, что если заимодавцем является гражданин, то договор займа будет считаться заключенным с момента передачи денег как заемщику, так и указанному им лицу (гражданину или организации). Если заем предоставляет организация, договор будет считаться заключенным с момента заключения соглашения о займе. Связано это с тем, что такой договор заключается только в письменной форме (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Заметим, что ранее договор займа был одним из немногих договоров в ГК РФ, который считался реальным, т.е. заключенным с момента передачи вещи (как для организаций, так и для граждан). Однако для большинства организаций передаче займа, как правило, предшествует письменное согласование существенных условий займа. Фактически для организаций договор скорее консенсуальный, чем реальный, что и закрепил законодатель.

В-третьих, заключить договор займа можно будет не только в отношении денег и вещей, но и ценных бумаг (п. 1 ст. 2 Закона № 212-ФЗ). Новые правила применяются к правоотношениям, возникшим после 01.06.2018.

Установлен срок отказа от исполнения договора займа

Если договор займа заключен письменно, стороны могут отказаться от предоставления или получения займа. Причем заимодавец может отказаться предоставить заем в любое время без ограничения срока, если есть свидетельства, что заем не будет возвращен в срок. А заемщик, который хочет отказаться от получения займа, должен уведомить об этом заимодавца в срок, установленный договором займа. Если такой срок для заемщика не установлен, то в любое время до момента получения займа (п. 1 ст. 2 Закона № 212-ФЗ).

Ранее эти положения чаще всего отражались в письменных договорах займа. Теперь они урегулированы на уровне законодательства.

Указанное правило действует в отношении договоров, заключенных после 01.06.2018. Вместе с тем стороны могут составить к ранее заключенным договорам дополнительное соглашение, которое внесет в текст необходимые правки, соответствующие новым нормам.

Изменились правила начисления процентов по договору займа

Изменения коснулись и порядка начисления процентов по договору займа. Так, с 01.06.2018 размер процентов, полагающихся заемщику в том случае, если договором их размер не установлен, определяется по ключевой ставке ЦБ РФ. На данный момент такие проценты рассчитываются исходя из банковского процента (ставки рефинансирования).

Кроме того, определены формы, в которых можно установить размер процентов в договоре: в виде фиксированной величины, с применением ставки процентов. Оговорено, что величина такой ставки может меняться в зависимости от условий договора.

Применяться это правило будет в отношении процентов, которые будут начислены должнику после 01.06.2018.

Предприниматель сможет занимать без процентов до 100 тыс. рублей

Уменьшена сумма беспроцентного займа. С 01.06.2018 беспроцентный заем допускается на сумму не более 100 тыс. руб. В настоящий момент он может быть предоставлен на сумму до 390 тыс. руб., что равно 50 МРОТ.

Вместе с тем выдавать или получать беспроцентный заем сможет и индивидуальный предприниматель. Сейчас выдача или получение беспроцентного займа в связи с предпринимательской деятельностью не допускается (п. 3 ст. 2 Закона № 212-ФЗ).

Ростовщическим процентам – бой!

Введено новое понятие – "ростовщические проценты" по договору займа. Это проценты, размер которых превышает в два или более раза проценты, обычно взимаемые в подобных случаях, и поэтому чрезмерно обременительны для должника. Такой размер процентов может быть уменьшен судом, но только в отношении тех договоров займа, которые заключены между гражданами или между гражданином и организацией, которая не ведет деятельность по представлению потребительских кредитов (п. 3 ст. 2 Закона № 212-ФЗ).

Указанные положения продиктованы желанием защитить должников от недобросовестных заимодавцев. Однако применить их на практике будет проблематично, так как не вполне ясно, что означает фраза: "проценты, взимаемые в подобных случаях". Какие именно случаи следует считать "подобными" и при каких обстоятельствах? Скорее всего, эти вопросы придется решать в суде.

Положения о ростовщических процентах будут применяться также с 01.06.2018.

Платежи за обслуживание кредита станут законными

Изменения коснулись и норм, регулирующих договор кредита.

Так, законодательно установлено, что наряду с процентами по кредитному договору заемщик обязан будет уплатить иные платежи, предусмотренные таким договором (например, платежи за облуживание кредита). Вместе с тем для граждан (особенно для тех, кто берет ипотеку) случаи и особенности взимания таких платежей будут устанавливаться законом о потребительском кредите (п. 12 ст. 2 Закона № 212-ФЗ).

Отметим, что в настоящее время судебная практика исходит из того, что дополнительные платежи по кредиту (например, комиссии за выбор тарифа, за досрочное погашение кредита, за открытие ссудного счета по кредиту и др.) являются незаконными. В связи с изменением закона, скорее всего, поменяется и подход судов к этому вопросу.

Кроме того, установлено, что кредитор вправе потребовать от гражданина досрочного возврата кредита только в тех случаях, когда это установлено законом (в т.ч. и ГК РФ). Случаи, когда кредитор может потребовать досрочного возврата займа от организации или ИП, можно установить и договором (п. 13 ст. 2 Закона № 212-ФЗ).

Случаи досрочного возврата гражданином кредита предусмотрены, например, в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ). Так, например, кредитор может потребовать от заемщика вернуть долг досрочно, если он нарушил обязанность по страхованию, предусмотренную договором (п. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Появится новый вид банковского счета

Введена еще одна разновидность банковского счета – публичный депозитный счет.

Публичный депозитный счет – это такой счет, который открывается банком с лицом, которое по закону может принимать денежные средства в депозит (нотариус, приставы, суды и т.д.). При этом банк обязуется принимать на этот счет денежные средства от должника или иного указанного в законе лица (депонента). Денежные средства на таком счете принадлежат не его владельцу, а бенефициару, которому и перечисляются (ст. 860.11 ГК РФ).

При этом банк не может совершать по публичному депонированному счету какие-либо иные операции, кроме перечисления или выдачи депонированных средств бенефициару или возврата этих средств депоненту. Также средства на публичном депозитном счету нельзя арестовать.

За пользование деньгами, находящимися на публичном депозитном счету, банк начисляет проценты и зачисляет их на тот же самый счет. Если размер процентов не установлен договором, то банк начисляет проценты по депозитному счету как по вкладам до востребования.

Появление публичного депозитного банковского счета призвано прежде всего обеспечить соблюдение прав бенефициара – лица, которому причитаются депозитные денежные средства. Кроме того, перечисление денег на такой счет поможет обеспечить наибольшую прозрачность расчетов должников по своим обязательствам.

Установлены новые требования к банкам при расчете платежными поручениями

Дополнены нормы, регулирующие расчеты через банк с помощью платежного поручения. Принимая от клиента платежное поручение, банк обязан удостовериться в его праве распоряжаться деньгами на счету. При отсутствии такого основания банк может отказаться принимать к исполнению поручение и уведомить об этом плательщика не позднее дня, следующего за днем получения.

Также уведомить плательщика необходимо и о недостаточности денежных средств для исполнения поручения на его счетах. При этом законодательно закреплено право клиента отозвать платежное поручение до наступления момента его безотзывности. Определяться такой срок должен в соответствии с законом.

Кроме того, детализированы способы, которыми банки могут исполнять платежное поручение, полученное от клиента. Так, банк может не только перечислить деньги на открытый у него же счет получателя. Он может:

• зачислить деньги на счет получателя в другом банке;
• передать платежное поручение банку-посреднику для зачисления денег на счет получателя;
• передать платежное поручение банку получателя средств для списания денег со счета плательщика, открытого в банке получателя;
• иными способами, которые будут предусмотрены банковскими правилами или договором.

Данные положения начнут применяться при расчетах платежными поручениями с 01.06.2018.