Документ

Письмо Банка России от 10.03.2025 № 44-19/1810

Комментарий

С 1 марта 2025 года заработал механизм самозапрета, который граждане устанавливают на получение потребительских кредитов и займов (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ). И уже первые недели его применения привели к множеству вопросов. Ответы на часть из них Банк России привел в письме от 10.03.2025 № 44-19/1810 (далее – письмо).

ИНН заёмщика

Первый блок вопросов связан с ИНН заёмщика. Дело в том, что именно по нему происходит проверка физлиц по всем бюро кредитных историй (БКИ) на предмет наличия самозапрета.

Так, в п. 1 письма указывается, что получить ИНН и проверить его по официальной базе ФНС России нужно только один раз, а именно при первичном включении в базу данных банка или МФО. В последующем такую проверку проводить не нужно. По мнению Банка России, появление механизма самозапрета не должно привести к значительному росту нагрузки на сервисы ФНС России.

Далее в п. 2 письма авторы напоминают, что ИНН теперь обязательно нужно указывать в титульной части кредитной истории. Поэтому ИНН должен фигурировать и в согласии заёмщика на получение информации из кредитной истории, которое оформляется при обращении за кредитными средствами. Исключение составляют запросы от ИП на кредиты для предпринимательских нужд – здесь ИНН не является обязательным, банк не должен его проверять и передавать в бюро кредитных историй. Однако если такая проверка все-таки проведена и ИНН получен, то банк должен передать его в бюро кредитных историй (п. 3 письма). При этом на передачу ИНН получать согласие от физлица не нужно (п. 5 письма).

Что касается самой проверки, то, как поясняется в п. 4 письма, кредитная организация может провести ее любым способом. Главное – чтобы выбранный механизм позволял обеспечить достоверность результатов (т. е. гарантировал получение сведений именно из базы ФНС России). Ответственность за это в полной мере лежит на самом банке или МФО, причем независимо от использованного метода (сервиса) проверки.

В дальнейшем ИНН, полученный банком, может храниться им в своих базах данных. Порядок такого хранения кредитная организация может установить самостоятельно (п. 13 письма).

Уведомление о запрете

Следующий блок разъяснений касается ситуаций, связанных с выявлением факта самозапрета в отношении лица, которое обратилось за кредитом. В таком случае банк или МФО должны письменно отказать в выдаче средств. По мнению ЦБ РФ, отказать можно в электронном виде (СМС, push-уведомления, e-mail и т. д.), если соблюдаются два условия: у заёмщика есть возможность ознакомления с содержанием такого уведомления, а кредитная организация в состоянии подтвердить факт его направления (п. 6 письма).

Что касается самой заявки на кредит (заём), то при наличии самозапрета она должна отклоняться. Переводить ее в статус "рассмотрение" или "ожидание" до повторной проверки по итогам снятия заёмщиком запрета нельзя (п. 7 письма).

Частичный самозапрет

Закон разрешает устанавливать самозапрет как на все потребкредиты и займы, так и только на те, которые выдаются без личной явки. При этом в законе не расшифровывается, что понимается под таким вариантом заключения договора.

По мнению Банка России, к дистанционным следует относить любые способы оформления договоров, при которых нет непосредственного взаимодействия между клиентом и кредитной организацией в лице ее работников или представителей по доверенности.

Поэтому выезд сотрудника банка или МФО к заёмщику для заключения договора дистанционным каналом обслуживания не считается и под частичный запрет не подпадает. Также не подпадает под этот запрет оформление займа в офисе кредитной организации с подписанием договора электронной подписью.

Не будет нарушением и оформление таких сделок в иных помещениях, например, в партнерских офисах, торговых точках и т. п. Но только при условии, что от имени банка или МФО договор будет подписывать представитель по доверенности. А вот агентские схемы (когда партнер действует от своего имени) уже считаются дистанционными. Такие разъяснения приведены в п. 8 и 15 письма.

Правила проверки

Как разъясняется в п. 11 и 12 письма, информацию о наличии самозапрета кредитные организации должны проверять по каждой полученной заявке. При этом результат проверки действует в течение 30 календарных дней. Следовательно, если договор оформляется в течение этого срока, то на дату подписания проводить повторную проверку на предмет наличия самозапрета не нужно. Если он все-таки введен, то на этот заём он распространяться не будет.

Однако из этого правила есть исключение. Если в этот промежуток времени банком или МФО получена информация о самозапрете (например, при проверке другой заявки), то оформлять договор нельзя.

Еще один важный момент связан с началом и прекращением действия самозапрета. По закону запрет вступает в силу на следующий день после внесения информации о нем в кредитную историю, а снимается на второй день после внесения соответствующей записи. При этом записи в кредитную историю попадают непосредственно в день поступления заявления при условии, что это произошло до 22 часов по московскому времени. Если заявка поступила в БКИ после 22 часов по Москве, то сведения включают в базу на следующий день.

Из-за этого возможна ситуация, когда заявление об отмене самозапрета перекроет поданное позже заявление об установке нового запрета. В п. 10 письма приводится такой пример.

Заявление о снятии подано 1 марта после 22:00. Информация об этом попадет в кредитную историю только 2 марта, а сам запрет снимется 4 марта. Поэтому если 2 марта до 22 часов заёмщик оформит новый самозапрет, он попадет в кредитную историю в этот же день и начнет действовать 3 марта, но 4-го тоже будет снят по ранее поданному заявлению.

В такой ситуации возможность выдачи займа зависит от даты проверки. Если она проводится 4 марта, то банк вправе оформить договор и выдать деньги, т. к. запрет на эту дату снят. А если проверка проводится раньше, заключать договор нельзя, поскольку в этом случае запрет продолжает действовать, несмотря на то что в кредитную историю уже внесена информация о будущей дате его снятия.