По общему правилу условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Закон запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). В связи с этим банки не вправе выдавать кредит только при условии заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Подобное условие кредитного договора является недействительным.

Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется им исключительно добровольно и не может быть навязано банком. При наличии у заемщика такого желания банк вправе заключить с ним договор страхования, однако навязывание банком конкретной страховой компании и конкретных условий страхования при заключении кредитного договора также незаконны (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013).

Вместе с тем нужно учитывать, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика само по себе не нарушает прав потребителя, если такое страхование является добровольным и выдача кредита не зависит от факта страхования (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146). Не противоречит закону и изменение условий кредитования в зависимости от наличия страховки. Так, например, процентная ставка без страхования может быть выше (см. постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 19.08.2016 № Ф03-3662/2016).

Учитывая вышесказанное, перед обращением в суд с иском о признании условия кредитного договора о страховании недействительным следует убедиться, что по условиям договора страхование не является добровольным и от него зависит факт выдачи кредита. В противном случае такой иск будет отклонен судом (см. апелляционное определение Воронежского областного суда от 21.07.2016 № 33-4827/2016).