Документ

Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ

Комментарий

С 1 апреля 2026 года вступит в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" (далее – Закон, Закон № 283-ФЗ), который меняет порядок оплаты товаров потребителями в рассрочку. Основная цель этого Закона – предоставить потребителям, которые прибегают к различным рассрочкам, защиту на уровне защиты прав заёмщиков по потребительским кредитам. При этом потребителям предлагается альтернатива, если невозможно выплатить всю стоимость товара (работы, услуги), а именно – потребительский кредит или сервис рассрочки.

Еще одна задача нового Закона – уменьшение неконтролируемых и безнадежно просроченных задолженностей граждан.

В соответствии с новым Законом рассрочку потребителю смогут предоставлять только специализированные субъекты – операторы сервиса. Стать оператором смогут банки, микрофинансовые организации и другие юрлица, которые будут включены в реестр Банка России при выполнении определенных требований (ч. 2 ст. 3 Закона № 283-ФЗ).

Сервис рассрочки определен в подп. 3 ст. 2 Закона № 283-ФЗ как информационная система в интернете, через которую будут заключаться договоры рассрочки с потребителем. По такому договору оператор рассрочки будет оплачивать товар (работу, услугу) поставщику, а потребитель выплачивать оператору стоимость, определенную договором рассрочки.

При этом Законом № 283-ФЗ сохраняется возможность включения условия о рассрочке в основной договор (купли-продажи, подряда и т. д.) и оплаты в рассрочку непосредственно продавцу. На такие ситуации, а также на договоры потребительского займа положения Закона не распространяются (ч. 2 ст. 3 Закона № 283-ФЗ). Кроме того, из-под действия Закона вывели все соглашения о рассрочках, заключенные до 1 апреля 2026 года (ч. 5 ст. 17 Закона № 283-ФЗ).

Что изменится в регулировании рассрочек?

1. Продавцы больше не смогут устанавливать цену товара, приобретаемого в рассрочку, выше той, что установлена для полной оплаты, поскольку в силу п. 5 ст. 2 Закона № 283-ФЗ стоимость объекта рассрочки (т. е. товара, работы или услуги) будет равна стоимости договора рассрочки.

2. Определен максимальный срок рассрочки:

• по договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года – не более 6 месяцев,
• по договорам, заключенным с 1 апреля 2028 года – не более 4 месяцев.

3. Рассрочку не получат потребители, имеющие задолженность по иным договорам рассрочки в размере более 50 тыс. руб. (без учета задолженности по штрафным санкциям и пеням), а данные о заключенных договорах не передаются в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 13 Закона № 283-ФЗ).

4. Штрафные санкции за нарушение обязательств по оплате не превысят 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (ч. 6 ст. 13 Закона № 283-ФЗ).

5. Операторы обязаны обеспечить досрочное погашение задолженности в рамках рассрочки в любой момент (ч. 7 ст. 13 Закона № 283-ФЗ).

6. Взыскание задолженности возможно только в судебном порядке, при этом исковое заявление оператор сможет подать только через 60 календарных дней с момента направления уведомления о необходимости погасить долг (если ответ не получен в срок). Раньше обратиться в суд можно, только если потребитель отказался от оплаты (ч. 1 ст. 15 Закона № 283-ФЗ).

Правила и договор предоставления сервиса рассрочки

Операторы рассрочки должны будут утвердить правила предоставления рассрочки и разместить их на своем официальном сайте и в местах обслуживания клиентов (ст. 12 Закона № 283-ФЗ). При этом изменение правил предоставления рассрочки не влияет на договоры, заключенные до такого изменения (ч. 4 ст. 12 Закона № 283-ФЗ).

Обязательные условия договора о предоставлении сервиса рассрочки приведены в ч. 1 ст. 13 Закона № 283-ФЗ. При этом указанные условия в договоре должны отражаться в той же последовательности, что и в норме. Кроме того, согласно ч. 2 ст. 13 Закона № 283-ФЗ, договор должен быть оформлен в виде таблицы хорошо читаемым четким шрифтом. Текст договора  необходимо показывать пользователям до его заключения.

Запреты для операторов сервисов рассрочки

Закон № 283-ФЗ ввел определенные правила, защищающие права потребителей. В частности, согласно ч. 2 ст. 14 Закона № 283-ФЗ, операторы сервиса рассрочки не вправе:

• требовать и получать оплату по договору рассрочки от потребителя до оплаты стоимости покупки продавцу;
• взимать с пользователей вознаграждение за услуги по договору рассрочки;
• устанавливать комиссии за внесение платежей в пользу оператора;
• передавать права требования по договору третьим лицам (коллекторам) до передачи данных о договоре в БКИ.

Также на договоры рассрочки распространили действие законодательства о защите прав потребителей (ч. 7 ст. 12 Закона № 283-ФЗ) и персональных данных (ч. 15 ст. 16 Закона № 283-ФЗ).