Документ
Указание Банка России от 02.08.2023 № 6494-У
Комментарий
ЦБ РФ утвердил минимальные требования к условиям добровольного страхования клиентов банков от финансовых потерь при выполнении операций по банковским картам. Соответствующее указание Банка России действует с 01.10.2023.
По новым правилам страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть в договоре добровольного страхования банковской карты следующие условия.
- Обязанность страховщика осуществить страховую выплату в срок не более 30 календарных дней со дня получения заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для ее осуществления. Ранее такой срок нигде прописан не был.
- Следующие события исключаются из страхового покрытия (не являются страховым случаем) (ч. ч. 12, 13 и 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"):
- получение от клиента уведомления о совершении операции без его согласия;
- совершение операции без уведомления клиента и без его согласия;
- совершение операции по утерянной клиентом банковской карте до направления клиентом оператору уведомления об её утрате или использования третьим лицом без согласия клиента.
В перечисленных случаях оператор по переводу денежных средств обязан в силу закона возместить своему клиенту сумму операции.
- Страховыми случаями не должны быть события, связанные исключительно с утратой или повреждением электронного средства платежа. Иными словами, теперь страховые компании не вправе ограничивать перечень страховых случаев исключительно утратой или повреждением банковской карты, страховка теперь должна включать также риски кражи денег, мошенничества и т. д.
Распространяются ли новые требования на договоры страхования, заключенные до 01.10.2023, в Указании ЦБ не уточняется. Полагаем, что положения этого документа не распространяются на ранее заключенные договоры страхования. Дело в том, что согласно ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" указания Банка России являются нормативными актами. Из этой же нормы следует, что нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Поэтому полагаем, что страхователь (физическое лицо), заключивший договор страхования своей банковской карты до 01.10.2023, не может требовать от страховщика изменения условий этого договора и приведения их в соответствие с Указанием ЦБ РФ от 02.08.2023 № 6494-У.